Кто может воспользоваться ипотечным кредитованием в США

Ипотека в США для американцев и иностранных граждан

Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Прежде всего давайте разберемся в понятиях ипотеки, ипотечного кредитования и кредита под залог недвижимости.

Желая приобрести дом, и не имея на это финансовой возможности, вы отправляетесь в банк за целевым кредитом – на покупку недвижимости. В данном случае ипотекой выступает сам дом, как залог банку за предоставленный вам кредит на его покупку, или же на покупку другого жилья в залог вашей недвижимости. При регистрации такой сделки, объект ипотеки будет официально внесен в реестр прав на недвижимое имущество, а информация о статусе недвижимости «под залогом» станет публичной. До полного погашения вами кредита, недвижимость документально будет принадлежать залогодержателю – банку, а формально вам. Ипотечный кредит – это разновидность кредита, при котором денежные средства предоставляются на покупку недвижимости.

Банковская сделка в предоставлении вам потребительского кредита, например, на покупку машины, в залог вашей недвижимости (собственником которой вы являетесь), будет считаться «кредитом под залог недвижимости».

Средняя рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от 60 до 150 тысяч долларов (читайте: Средняя стоимость недвижимости в США). Не смотря на довольно доступные цены на жилье, многие американцы, не желая выкладывать единым платежом сумму стоимости недвижимости, берут ипотеку сроком на 30 лет. Это дает возможность ежемесячно отдавать минимальную часть своих доходов на погашение кредита, и не пребывать в условиях жесткой экономии. Разумеется, в совокупности, сумма, выплаченная по процентам за такой огромный срок времени, значительно превысит проценты по кредиту сроком на 10 лет. Ипотека сроком на 30 лет при 5-ти процентной ставке обойдется заёмщику в двукратном размере от стоимости недвижимости. Это объясняется тем, что клиент, ежемесячно внося небольшую сумму по кредиту – оплачивает практически одни проценты, не уменьшая при этом размер тела кредита. Заемщик имеет право вносить ежемесячную оплату в несколько раз большую, чем указано в договоре, тем самым сокращая срок выплаты кредита, если это не противоречит условиям договора.

Что такое mortgage?

В США кредит на недвижимость называют «mortgage», что дословно переводится как ипотека. При этом mortgage может быть, как с фиксированной процентной ставкой – Fixed-Rate Mortgage (FRM) так и с плавающей – Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки. Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы. В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP. По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой, в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % – 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.

Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

• Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок – 30 лет.
• Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
• Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
• Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
• Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.

Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней). На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва. Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.

Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.

К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).

Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).

Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно.

Кто может воспользоваться ипотечным кредитованием в США

К важнейшим условиям успешного пребывания за рубежом можно отнести приобретение жилья. В Америке стоимость недвижимости довольно высока, однако среднестатистическому россиянину стать там владельцем квартиры или дома все-таки вполне реально. Ипотека в США характеризуется не только относительно низкими процентными ставками, но также лояльными требованиями к потенциальному заемщику. Поэтому вложение денежных средств в недвижимое имущество, расположенное в этой стране, может оказаться очень выгодным.

Жизнь в США в кредит

Соединенные Штаты – дорогая страна. Даже представители коренного населения, относящиеся по уровню доходов к среднему классу, оформляют ссуды. В целом кредитование в Америке играет в экономике государства важную роль. Банки выдают займы, просто получив заявление от клиента, либо для определенной цели.

Оформить кредит может даже нерезидент страны. А условиями программ некоторых финансовых организаций допускается погашать задолженности по ссуде, пребывая за пределами США.

Самые популярные виды займов в Америке представлены ниже. Вот под какой процент дают кредит в США соответствующего типа:

• потребительский: от 9 до 13 % для американцев и от 15 до 20 % – для иностранцев;
• образовательный: 3,5 % по льготным государственным программам, 7-12 % – от коммерческих банков;
• автомобильный – от 3,3 до 9,3%;
• для бизнеса: Управление малого бизнеса США – Small Business Administration – гарантирует 3-4% годовых;
• ипотека: для россиян 8-9 % для россиян.

Кредит на приобретение жилья

Каждый житель США оформляет кредит на недвижимость соразмерно своим доходам от официальной работы. На начало 2019 года средняя величина ипотеки для иностранных граждан составляла примерно 100–150 тыс. долларов.

Что касается сроков действия договора займа, то клиент может выбрать устраивающий его период возврата заемных средств: от 15 до 30 лет. Большинство заемщиков отдают предпочтение большей продолжительности пользования деньгами, преследуя цель уменьшить ежемесячный платеж.

Ипотечное кредитование в США предусматривает в обязательном порядке внесение первоначального взноса (здесь и далее – ПВ). Среднее значение этого показателя составляет 40 % от цены кредитуемых жилых квадратных метров. Одни банки запрашивают не меньше 50 %, другим достаточно и 30 %. Конечная величина авансового платежа является величиной производной от финансовой репутации и платежеспособности заемщика.

Существуют и другие важные условия получения ипотеки в США и ее дальнейшего обслуживания:

• обязательность приобретения страховки от непредвиденных обстоятельств. В частности, полис должен покрывать риски пожаров, взрывов, наводнений и иных стихийных бедствий;
• погашение долгосрочного кредита раньше оговоренной в договоре даты согласно американскому законодательству не сопровождается наложением штрафных санкций.

Как взять ипотечный кредит в США гражданину России

Право на получение ипотечной ссуд имеет иностранец, в том числе россиянин, соответствующий таким требованиям:

• возраст – не младше 25 и не старше 75 лет;
• положительная кредитная история;
• наличие вида на жительство или грин-кард/рабочей визы;
• наличие карты social securities.

Очень важно учитывать, что ипотека в США для россиян оформляется при обязательном соблюдении двух условий. Во-первых, необходимо открыть в одном из американских банков расчетный счет. И, во-вторых, разместить на нем денежные средства.

Кроме того, россиянину, желающему оформить в США договор займа на приобретение объекта недвижимости, нужно быть готовым к уплате финансовому учреждению за оказание услуг комиссии размером 3 % от величины ссуды. Рассчитанную сумму данного сбора вместе с ПВ и 12 ежемесячными ипотечными платежами необходимо разместить на ранее открытом в банке счете.

Тема, как взять кредит в Америке на жилье, был бы неполной без упоминания требуемых банком документов. Их стандартный список выглядит так:

• оригинал и копия актуального заграничного паспорта;
• заполненный бланк анкеты-заявления; или рабочая виза; , отражающая движение денежных средств;
• справка о полученных на протяжении последних 3 лет доходах (в долларах);
• номер карты социального страхования;
• справка о качестве кредитной истории;
• копия договора купли-продажи.

Все документы нужно перевести на английский язык и заверить в нотариальной конторе.

Для увеличения шансов на то, чтобы квартира или дом в США в кредит были куплены, можно приложить к этому пакету документов рекомендательное письмо из крупной финансовой организации. Тогда американский банк наверняка смягчит требования к потенциальному заемщику и сократит сроки рассмотрения заявления на получение денежных средств.

Но в любом случае малейшая неточность в любом из документов может привести к отказу в оформлении ипотеки. Также не стоит рассчитывать на оформление долгосрочного кредита иностранцу с запятнанной кредитной историей.

Отказ в получении банковских средств также может быть обусловлен возрастом заемщика. Многие иностранцы, даже знающие, как оформить ипотеку, могут упустить из виду, возрастная планка в 75 лет не должна быть превышена на дату прекращения действия договора займа.

Таким образом, например, 50-летнему россиянину не удастся заключить ипотечное соглашение на 30 лет – он получит от банка отказ. Кстати, такой подход практикуется и на отечественном финансовом рынке.

Разновидности процентных ставок по ипотеке в США

Процентная ставка по ипотеке в Америке бывает двух видов:

• Fixed-Rate Mortgage (FRM) На русском языке эта ставка называется фиксированной. Она стабильна на протяжении действия всего договора займа.
• Adjustable-Rate Mortgage (ARM). По-русски – плавающая. Предусматривает корректировку значения в большую сторону по прошествии определенного времени.

Корпорация Freddie Mac, специализирующаяся на исследованиях финансового рынка, опубликовала сведения о том, что средняя ставка по ипотеке в США с фиксированными процентами (FRM), предоставляемой на 30 лет, в апреле 2019 снизилась с отметки 4,28 до 4,06 % в год. Это самое масштабное уменьшение рассматриваемого показателя с 2009 года.

Эксперты связывают данное явление с тем, что Федеральная резервная служба отказалась в 2019 году от повышения величины базовой процентной ставки.

Это коснулось и вопроса, какой процент по ипотеке в Америке, предоставляемой на 15 лет. Если год назад денежные средства на этот срок выдавались в среднем под 3,9 % годовых, то в настоящее время – под 3,75 %.

Такая же тенденция наблюдается по отношению к плавающей ставке ARM. Правда, с небольшой оговоркой. Так, если значение этого показателя снизилось в период с 6 марта до 3 апреля 2019 года с 4,67 до 4,36 %, то 10 апреля был отмечен рост до отметки 4,40 %.

Но россиянам нет резона рассчитывать на столь привлекательные цифры. Так, некоторые банки оформляют гражданам РФ ипотеку под те же привычные для российского кредитного рынка 8–9 % годовых. При этом каждый процент значительно увеличивает финансовую нагрузку на заемщика.

Американским гражданам 15-летний долгосрочный жилищный заем объемом 100 тыс. долларов по ставке 4,06 % обойдется в 60,9 тыс. долл. А вот стоимость ипотечного кредита в США, предоставленного на тот же срок и в том же объеме под минимально возможные для иностранца 7 % составит 105 тыс. долл. Разница ощутимая.

Пройдите социологический опрос!

Дополнительные затраты

В расчетах выше не учитывались обязательные для американской ипотеки дополнительные расходы. Коротко их укажем:

• За оценку приобретаемого дома/квартиры, на основании которой определяется объем кредитования, придется заплатить от 200 до 500 долларов. Если цена объекта недвижимого имущества превышает 100 тыс. долл., стоимость этой услуги, как правило, удваивается. При этом банки настаивают на ежегодном повторном проведении оценочной экспертизы. То есть раз в год нужно будет заплатить еще минимум 200 долларов.
• Банк взимает комиссионные за выдачу кредита в сумме 3-10 % от его размера.
• Покупка страховки обойдется еще в 1-3 % в год от объема займа. Но финансовые учреждения США не требуют, чтобы заемщик застраховал свою жизнь. Речь в данном случае идет о покрытии полисом рисков, связанных исключительно с приобретаемым за счет заемных средств объектом недвижимого имущества.

Советы по получению ипотечного займа

Предлагаем вам советы по получению ипотеки:

• Прежде чем подать заявку на оформление договора долгосрочного жилищного кредитования в США, следует уделить особое внимание подготовке документов. Для этого лучше всего прибегнуть к услугам брокера, который соберет полный пакет необходимых бумаг. В Америке к каждому документу относятся очень серьезно и при наличии даже, казалось бы, несущественной ошибки заемщик получит отказ.
• Не старайтесь оформлять ипотеку по минимальному количеству документов. Желание сэкономить время может обернуться финансовыми потерями. Ведь процентная ставка при таком подходе повышается. А вот в случае предоставления расширенного пакета бумаг выдача денег осуществляется по процентной ставке, стремящейся к возможному минимуму.
• Перечень дополнительных расходов при оформлении ипотеки и их размер в каждом банке разные. Поэтому, прежде чем подписывать договор, необходимо выяснить у сотрудника финансового учреждения все возможные нюансы. Может случиться, что предложение от другого банка будет более выгодным.

Заключение

Ответ, чем отличается ипотека в России и в США, можно сформулировать так: российский долгосрочный кредит проще взять, а американский легче вернуть. Отечественные банки одалживают деньги на приобретение недвижимости преимущественно под фиксированный процент. На американском финансовом рынке более популярны ссуды с плавающей ставкой.

В списке документов на ипотеку в России количество позиций меньше, чем в США. К каждому иностранцу-потенциальному заемщику в Америке применяется индивидуальный подход. Но в любом случае он должен соответствовать критериям высокой зарплаты и незапятнанной кредитной истории.

Ипотека в США

Соединённые Штаты Америки — страна, которая занимает лидирующие позиции в мире по доступности жилья и низким ставкам по кредитованию. В статье затронем особенности ипотеки, обратим внимание на ставки и условия предоставления кредита для граждан и неграждан США.

Америка – страна с выгодным ипотечным кредитованием, как для самих американцев, так и для иностранцев

Общие положения об ипотеке в США

Многие полагают, что ипотека — разновидность кредита, но, с юридической точки зрения, это неправильно. Ипотека — это не сам кредит, а обеспечительная мера, предусмотренная законодательством США.

Когда человек берёт в банке кредит на приобретение дома, этот дом становится предметом залога, чтобы в случае неисполнения обязательства покупателем, банк мог получить права на это недвижимое имущество. Если же весь кредит выплачен, залоговое обязательство прекращается, и дом переходит в полную собственность покупателя.

Прежде всего, нас интересует особенности кредита на жилые дома в Америке.

Порядок предоставления кредита

Сегодня взять кредит на дом и вместе с ним ипотеку могут как граждане США, так и лица, его не имеющие, но при этом условия будут заметно различаться. Кроме того, есть упрощённый и полный порядки предоставления кредита.

Другая особенность — это возможность получить кредит на покупку не только нового дома, но и недвижимости на вторичном рынке, а также ещё не построенного жилья, и проценты будут не сильно отличаться в этом случае. Во многих странах (например, в России) это невозможно.

Ставки по ипотеке в разных странах мира

Кроме того, если учитывать такие факторы, как уровень жизни в Америке, размер ставок, надёжность финансовой системы, можно сделать вывод, что брать кредит в этой стране очень выгодно. Теперь разберём каждый аспект подробнее.

Виды ипотеки

Кредит на приобретение недвижимости в США называется mortgage. При этом кредиты бывают двух видов: с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage) и с плавающей (Adjustable-Rate Mortgage).

Подавляющее большинство заёмщиков предпочитают первый вид, поскольку здесь ставка меняться не может: за всё время кредитования будет применяться та, что прописана в кредитном договоре.

Особенность плавающей ставки в том, что она здесь обычно на 1-2 процента ниже, однако банк имеет право поднимать её, хотя в принципе может оставить без изменений. Обычно на практике бывает так: в течение 5-10 лет банк обязуется кредитовать по фиксированной ставке, но по истечении этого срока он имеет право изменить её (понизить или повысить).

Таким образом, второй вид сопряжён с определённым риском, выгоднее он в основном тем, кто собирается потом продавать дом.

Виды ипотеки в Америке, залог, процентная ставка – об этой следующий видеоматериал.

Ипотека для граждан США

Кандидат на одобрение ипотеки, являющийся гражданином Америки, должен:

1. Быть не моложе 25 лет, но не старше 75.
2. Быть официально трудоустроенным в Америке.
3. Иметь возможность внести первый взнос по кредит (от 10% до 50% общей суммы).

На этом основные требования заканчиваются, хотя у отдельных банков могут быть свои требования, но не столь существенные.

Ипотека для россиян и других иностранцев

Получить кредит в Америке иностранцу довольно трудно, и сейчас на практике есть немало случаев отказа банков сотрудничать с гражданами из других государств. К сожалению клиенты из России и стран СНГ — одни из самых нежелательных для банков США. Несмотря на это, по статистике около половины иностранных граждан покупают жильё в США в кредит.

Без Грин-карты получить ипотеку в США не удастся

Итак, если вы рассматриваете вариант купить американскую недвижимость в кредит, то главные особенности будут следующими. Стоимость жилья в разных штатах Америки можно посмотреть здесь.

Потребуется представить в банк дополнительные документы. В частности, рекомендательные письма от других банков, справку из бюро кредитных историй, грин-карту. По большей части это нужно для гарантий банку, что кредит будет выплачен.

Все документы (как основные, так и рассмотренные нами дополнительные) должны быть переведены на английский язык.

Процентная ставка

К сожалению, для иностранцев ставка будет выше: как правило, на 1-1,5 процента — и по фиксированной, и по плавающей.

Вообще в Америке ставки выше чем в странах Европы, но существенно ниже, чем в России. Долгие годы в США ставки держались на уровне 3-4%, но сейчас наблюдается их рост. К началу 2022 года она варьируется в районе 5-6%.

Насколько сложно взять ипотеку гражданам РФ за границей

Напомним, что плавающие ставки могут быть несколько ниже, а ставки для иностранцев — выше, причём на 1-1,5%. Таким образом, россиянину, намеревающемуся приобрести дом в США, сегодня следует рассчитывать в среднем на ставку в размере 7,5-8%, хотя опять-таки нужно помнить, что каждый случай индивидуален.

Иностранному гражданину придётся совершить дополнительные действия: оценить жильё (около 500 долларов), застраховать его (около 2% от стоимости дома). Страховать желательно каждый год.

Кроме того, предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита (3% от оставшегося долга в первый год, 2% во второй и 1% в третий).

Напомним, что отдельно придётся потратиться на перелёт, временное проживание в Америке и прочие формальные нюансы. Поэтому, если вы всё же задались целью купить жильё в Америке, лучше, если эта цель будет оправдана переездом в Соединённые Штаты.

Прежде чем взять ипотеку, нужно рассчитать сумму платежа, которая будет не слишком обременительна, а уже затем обращаться к лендеру – кредитору. Подробнее в следующем видеоролике.

Документы

Дополнительные документы для иностранных лиц мы уже рассмотрели, теперь поговорим об основных. Итак, лицо, желающее взять кредит в американском банке под ипотеку, должно представить:

1. Паспорт (либо это может быть американское водительское удостоверение, грин-карта).
2. Номер социального страхования (Social security number).
3. Ваша кредитная история.
4. Сведения о доходах (как правило, это справка о размере зарплаты за последние 3 года).
5. Выписка с банковских счетов в подтверждение того, что на них имеются денежные средства (как правило, за два последних года).
6. Копия договора, по которому вы приобретаете дом.
7. Иные документы (банки имеют право запрашивать и прочую документацию, всё зависит от конкретного случая).

Дистанционный способ получения кредита для иностранцев

Если у вас имеется открытая американская виза, вам необязательно приезжать в Америку для оформления всех формальностей кредита и ипотеки. Вы можете сделать это дистанционно. Нужно будет воспользоваться услугами организаций, которые специально занимаются этими вопросами, или можно обратиться к юристам.

На каких условиях дают ипотеку в разных странах, в частности в США

Суть в том, что документы заверяются в российском консульстве США, а затем отправляются почтой. Способ в целом довольно оптимальный и выгодный.

Прочие расходы

Мы уже говорили про оценку жилья, эта процедура обойдётся в сумму от 350 до 2000 долларов, однако при стоимости объекта более одного миллиона долларов, заплатить придётся вдвое больше.

Отдельно вам нужно будет оплатить услуги банка по оформлению ипотеки (около 35 долларов).

Потребует уплаты и сбор (примерно 2% от общей суммы кредита).

Первоначальный взнос

Чаще всего он составляет от 10 до 50% суммы кредита (при этом для иностранцев он выше, чем для граждан). Однако некоторые банки могут предоставлять кредит по более низкому первому взносу либо вообще без него. Поэтому потенциальному заёмщику рекомендуется хорошо поискать более выгодные варианты кредитования, предложений на рынке очень много.

Ипотеку в России взять проще, зато в США её легче отдать

Размер кредита

Обычно банки США предоставляют средства на сумму от 100 тысяч и до 20 миллионов долларов. Хотя у каждого банка есть свои особенности, внимательно изучите предложения различных банков.

Срок кредита (ипотеки)

Конкретный срок указывается в кредитном договоре между банком и гражданином. Минимальный срок обычно составляет 5 лет. Если обратиться к практике, то наиболее часто кредит под залог недвижимости (ипотеку) предоставляется на 15-30 лет.

Где выгоднее приобретать недвижимость?

Самая дорогая недвижимость США находится в штатах Калифорния и Гавайи (цена в несколько раз выше, чем в среднем по Америке). Но в других штатах вы можете купить дом заметно дешевле. К ним относится Джорджия, Мичиган, Аризона, Филадельфия и Флорида. Соответственно в них вы сможете быстрее выплатить кредит.

Лучшие штаты для жизни в Америки – список здесь.

Полезное видео. На что стоит обращать внимание при покупке недвижимости в Америке. Рекомендуем посмотреть.

Итоги

Таким образом, взять обеспеченный ипотекой кредит на покупку недвижимости в США вполне реально. И хотя гражданину России будет сложнее, но, если у вас хорошая кредитная история и имеются достаточные денежные средства на счетах, банк с большой долей вероятности одобрит кредит.

Ипотечное кредитование в США в 2022 году для россиян: условия, банки и процентная ставка

США – страна с выгодным ипотечным кредитованием, как для самих американцев, так и для иностранных граждан. Невысокие проценты, лояльное отношение к потенциальным клиентам и развитость экономики страны являются факторами, определяющими высокий спрос на ипотеку. Рассмотрим подробнее, какие особенности имеет ипотека в США и на каких условиях ее могут оформить россияне.

Особенности ипотечного кредитования в США

Ипотечное кредитование в США имеют свои нюансы и ограничения в сравнении с российскими. К ключевым особенностям ипотеки здесь можно отнести:

1. Лояльное отношение абсолютного большинства банков к заемщикам (особенно к гражданам США).

В Америке действует программа стимулирования строительства жилой недвижимости и увеличения объемов ипотечного кредитования. Поэтому кредитные учреждения часто идут навстречу клиентам при рассмотрении заявок и выдают займы как на покупку готового, так и на покупку строящегося жилья.

1. Предоставление ипотечного кредита с плавающей процентной ставкой.

Предлагаемые американскими банками программы ипотеки в своем большинстве выдаются под плавающие проценты, величина которых меняется в зависимости от качества исполнения заемщиков своих обязательств. Это позволяет банкам увеличивать свои доходы, а для клиентов имеет определенные минусы, среди которых постоянно изменяющийся размер ежемесячного платежа.

1. Учет не только официального дохода потенциального заемщика, но и личных сбережений.

Все банки в США при рассмотрении кредитной заявки принимают во внимание не только его официальную заработную плату, но и дополнительные доходы, а также пенсионные и банковские накопления, вложения в ценные бумаги и т.д.

Важно! Банковский сектор США отличается высокой конкуренцией, что способствует предложению клиентам минимальных процентных ставок и повсеместной распространенности ипотеки.

Какие существуют ипотечные программы и банки

Для решения жилищного вопроса и улучшения текущих условий жизни потенциальным заемщикам предлагается целый спектр ипотечных программ, каждая из которых направлена на определенную категорию клиентов и имеет уникальные условия.

В настоящее время в Америке получить ипотеку можно с помощью следующих программ:

• ипотека для поддержки малообеспеченного населения и строительных компаний (The Homeownership Pool) – действует в штате Флорида и позволяет лицам с невысокими доходами получить льготный кредит на приобретение жилья из установленного перечня;
• программа поддержки пенсионеров (Home Equity Conversion) – обратная, необслуживаемая ипотека, с помощью которой пенсионеры могут получить пожизненный займ под залог имеющейся недвижимости с сохранением права собственности;
• ипотека для жертв катастроф (Mortgage Insurance for disaster victims section) – программа, которой могут воспользоваться любой человек, чей дом был разрушен в результате стихийного бедствия или иной катастрофы;
• программа ипотеки для клиентов, использующих в домах энергосберегающие устройства (Rehabilitation Mortgage Insurance) – такой кредит выдается на льготных условиях и под низкие проценты;
• программа рефинансирования.

Среди банков, выдающих ипотечные займы, можно отметить Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo, First Republic Bank, City National Bank, The Bank of New York Mellon и другие.

Для россиян и других иностранцев

Гражданам иностранных государств, включая россиян, получить ипотеку в США довольно непросто. Связано это с политикой поддержки американскими властями и коммерческими структурами, прежде всего, своего населения и общего недоверия к нерезидентам.

Однако окончательного запрета на выдачу ипотечных ссуд для иностранцев здесь нет. Сделать это можно, но с определенными трудностями и ограничениями со стороны банков.

Гражданин РФ сможет рассчитывать на оформление ипотеки в США при наличии следующих факторов, увеличивающих вероятность одобрения заявки:

• наличия доверительного письма от крупного европейского банка, который сможет подтвердить репутацию и надежность клиента;
• единовременной оплаты не менее 30-40% от рыночной стоимости приобретаемого дома/квартиры;
• увеличении процентов (ставка в США для иностранцев будет существенно выше, чем для своих граждан).

Некоторые банки предлагают специальные ипотечные продукты для иностранцев, предусматривающие выдачу заемных средств сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой на начальный период кредитования (обычно 5 лет).

Процентная ставка в США

Местному населению кредитные учреждения предлагают ипотеку под 3,5 – 7% в год. Для иностранцев ставки будут выше в целях минимизации возможных рисков невозврата долга и возвращения заемщика на родину.

В среднем, россиянин сможет рассчитывать на получение ипотечного займа с процентной ставкой не менее 5% годовых. Некоторые банки кредитуют российских граждан и других иностранцев под 8-9% в год.

Окончательная процентная ставка будет озвучена конкретному клиенту после изучения предоставленных документов и его платежеспособности.

Крупнейший банк страны Bank of America кредитует граждан США под 3,75 – 4,4% в год (ставка будет зависеть от вида процента (плавающий или фиксированный) и срока кредитования. Для иностранцев данный диапазон увеличится примерно на 2 п.п. и составит около 5,75 – 6,4%.

Внимание! Банки США рассматривают каждую ипотечную заявку в индивидуальном порядке, предлагая каждому клиенту уникальные условия и ставки.

Условия получения ипотеки

Средняя величина ипотечных кредитов для иностранных граждан сегодня составляет около 100-150 тысяч долларов. Каждый оформляет займ соразмерно своим доходам.

Обязательно потребуется оплатить первый взнос, размер которого в среднем равен 40% от стоимости жилья. Некоторые банки запрашивают 30%, другие – не менее 50%. Все зависит от самого заемщика, его кредитоспособности и финансовой репутации.

Что касается срока кредитования, то здесь клиент может выбрать подходящий ему период погашения задолженности – от 15 до 30 лет. В большинстве заемщики стараются оформить займ на максимальный срок с целью снижения величины ежемесячного платежа. Короткие сроки практически не распространены, так как снижают доходы банков.

Обязательным условием выдачи ипотечного кредита в Америке является приобретение страховки от непредвиденных ситуаций и стихийных бедствий, включая пожары, наводнения, взрывы и т.д.

Досрочное погашение разрешено без каких-либо штрафных санкций.

Иностранец, подающий заявку на оформление ипотеки, должен соответствовать следующим требованиям:

• возрастной ценз – от 25 до 75 лет;
• наличие карты social securities;
• наличие рабочей визы/грин-карты или вида на жительство;
• отсутствие негативной кредитной истории;
• наличие действующего банковского счета в США с размещением на нем суммы, равной не менее 12 ежемесячным платежам по ипотечному займу.

Помимо обозначенных выше условий выдачи ипотеки важно упомянуть о необходимости уплаты комиссии банку в размере 3% от суммы кредита за оказание услуг. Конкретную сумму вместе с 12-ти кратным ежемесячным платежом и первоначальным взносом необходимо перевести на свой счет в банке.

Необходимый пакет документов

Для оформления ипотеки в США понадобятся следующие бумаги:

1. Действующий загранпаспорт (+копия).
2. Заполненная анкета-заявление.
3. Документ, подтверждающий право пребывания в США (грин-карта или рабочая виза).
4. Номер карты социального страхования.
5. Справка с работы о доходах за последние 3 года.
6. Банковская выписка с отражением движения средств по счету.
7. Рекомендательное письмо из любого крупного банка (если есть возможность получить).
8. Копия договора купли-продажи с продавцом недвижимости.
9. Письмо из НБКИ о качестве кредитной истории.

Все документы должны быть переведены на английский язык и заверены нотариусом.

Если потенциальный заемщик предоставит рекомендательное письмо из крупного банка, то банк в США смягчит к нему требования и существенно снизит сроки рассмотрения заявления.

Оформление ипотеки по шагам

Процесс получения ипотеки российскими гражданами в Америке включают следующие этапы:

1. Поиск подходящего объекта недвижимости (с помощью частных объявлений или посредников).
2. Подготовка комплекта документов.
3. Открытие счета и его пополнение.
4. Анализ банковских программ и предложений (с помощью банковского консультанта и ипотечного калькулятора важно сделать предварительные расчеты и выбрать наиболее выгодный вариант).
5. Заключение предварительного договора купли-продажи (в нем обязательно нужно указать предельный срок получения окончательной суммы продавцом).
6. Подача документов и кредитной заявки в выбранный банк.
7. Заключение договора об ипотеке и юридическое оформление сделки.

В дополнительные расходы необходимо будет заложить стоимость страховки (1-3% от суммы займа), комиссию банку (около 3%), плату за оценку недвижимости и мониторинг объекта недвижимости (около 150$ в год).

В среднем, американские банки рассматривают заявки на оформление ипотечных кредитов около одного месяца.

Ипотека в Америке доступна не только ее гражданам, но и россиянам, имеющим грин-карту или рабочую визу. Нерезидент сможет получить ипотеку на покупку готового или строящегося жилья под 5-9% годовых сроком на 15-30 лет с условием оплаты первоначального взноса не менее 30%. Окончательные условия кредитования зависят от кредитоспособности клиента, его репутации и запросов по самому займу.

Также вам будет интересно узнать, как оформляется ипотека в Германии и Испании для россиян.

Ждем ваших вопросов.

Просьба поделиться вашим опытом получения ипотеки в США. С какими трудностями столкнулись. Напишите ваш отзыв в комментариях.

Также всегда на связи наш ипотечный специалист, который поможет подготовить все документы для получения ипотеки за границей. Просто запишитесь на консультацию в специальной форме.

Агентство путешествий
и отдыха

Регистрация | Вход

Условия ипотеки США

Ипотека — залог, по которому вы каждый месяц платите деньги за жилье, а выплатив целиком, получаете его в собственность. Перестаете оплачивать — дом становится собственностью банка и может его продать.

Ипотека в Америке станет намного проще вместе с компанией American Butler, специалисты которой будут осуществлять сопровождение и поддержку абсолютно на всех этапах оформления кредита на недвижимость. Оставьте Вашу заявку и мы свяжемся с Вами в ближайшее время для уточнения деталей.

Если в России проще получить ипотеку, то в США — проще ее вернуть. Почему? Узнаем далее.

История ипотечного кредитования в США

Ипотека в Америке – исключительно надёжный финансовый инструмент, который в современном мире, как никогда, позволяет расширить возможности потенциальных инвесторов, специализирующихся на рынке недвижимости.

Ипотечное кредитование зародилось еще при Рузвельте, в 30-е годы XX века. Подскочила мода покупать в собственность индивидуальное жилье, государство создало регулирующие органы — Федеральную Национальную Ипотечную Ассоциацию, Корпорацию жилищного кредитования.

К 60-м половину акций Ипотечной Ассоциации выставили на продажу — их мог купить любой желающий. Так учреждение стало наполовину государственным, наполовину частным — даже структурно его разделили на два. Так что за развитие отвечали граждане, а за регулирующие ипотеку законы — государство.

Количество ипотечных кредитов росло — уже к 1980 ими воспользовалось 8 500 000 семей, а затратили они суммарно $12 000 000. Спустя еще 10 лет выданные банками средства превысили $3,5 триллиона. Даже не пытайтесь подсчитать количество нулей.

К середине нулевых качество кредитов упало, ведь всё поставили на поток. Не станем грузить вас махинациями с перебрасыванием рисков друг на друга и покупкой облигаций — для этого есть фильм «Игра на понижение». Но итог был простой — к 2007 многие банки обанкротились, а семьи перестали выплачивать ипотеку, так как цены на жилье упали. Спрашивается, а зачем платить $300 000 за дом, который стал стоить $90 000, правда?

Пострадала не только Америка — пострадали вообще все страны, занимавшие у таких банков. Финансовая пирамида, построенная спекулянтами, многому научила США — теперь просто так ипотеку не получить, а ответственность за ее неуплату куда как выше.

Условия ипотеки в США для американцев

Ипотечное кредитование, в первую очередь, позволяет приобрести любую недвижимость – собственный дом, квартиру или таунхаус путём распределения платежа в удобном временном интервале для каждого клиента. В США ипотечное кредитование более распространено, чем в России. Приблизительно 89% всех покупок жилья осуществляется в кредит, при этом первоначальный взнос варьируется в пределах 20-50% от точной оценочной стоимости недвижимости.

Ипотека в США предоставляется на срок до 360 месяцев с фиксированной ставкой процентов в первые пять лет, далее происходит перерасчет в зависимости от величины ставки “ЛИБОР“. Для физических и юридических лиц процесс оформления договора ипотеки занимает срок от 24 до 60 рабочих дней.

Если в 2008 цены на недвижимость рухнули, то сейчас они вновь поднимаются с колен — каждый год процентная ставка по кредиту увеличивается примерно на 0,5-1%. В 2018 средняя ставка равна 5%, а занимаемая сумма — 100 000$.

Такой подход, на самом деле, сделает жилье лишь доступнее — ведь меньше людей будут отказываться оплачивать ипотеку посередине срока.

Существует два вида процентных ставок:

• фиксированная (процент не меняется во время всего срока кредита — а это 30-40 лет);
• плавающая (ниже на 1-2%, но риски выше — так что выгоднее тем, кто выплатит кредит в первые 3-5 лет, до начала скачков ставки).

Требования для получения ипотеки гражданам США такие:

• от 25 до 75 лет;
• год стажа, а еще лучше — два, причем на одном месте;
• первоначальный взнос (от 0 до 50% суммы);
• гражданство США.

Вот на этом пункте, думаем, многие из вас опустили руки. Но ничего — и для иностранцев есть возможность взять ипотеку. Вот только о сказочных 5% ставки придется забыть.

Условия для всех остальных

Иностранцам доступна ипотека в США по двум вариантам процентных ставок: фиксированной и плавающей. Чтобы оформить данный вид кредита, следует перевести все документы на английский язык, осуществить страховку и пройти ряд проверок объекта ипотечного кредитования. Процентная ставка по кредитам зависит от многих факторов, начиная от истории по платежам, заканчивая лимитом по кредитным картам и может варьироваться от 5% до 8%.

Получить дом в кредит можно, если:

Необязательно иметь все четыре пункта, достаточно и чего-то одного. Первые две категории имеют практически те же права, что и обычные граждане: у них сниженная ставка, льготы, нет дополнительных поборов, а сам кредит получить проще.

Остальным хуже — с вами связано слишком много рисков для банка. Придется сразу выложить 25-50% стоимости, 3-5% невозвратной комиссии от банка, а потом платить еще и 10% как ставку. Да еще и сумму кредита урежут до 2-3 000 000$. Вам этого хватит, но особенно не пошикуете. Такие условия даже хуже, чем в самой России. И знаете что?

Вам все равно могут не одобрить. Для оформления ипотечного кредита в США клиенту потребуется иметь открытый счёт в американском банке и положить на него сумму денег, достаточную для покрытия первоначального платежа, всех страховок и сборов, а также ежемесячных платежей на протяжении первого года выплаты по кредиту.

Главный затык — нужно доказать финансовую состоятельность. И поди это докажи без счета в американском банке. А его удаленно вы точно не откроете — после 11 сентября 2001 года такую возможность прикрыли.

Так что делайте так:

• открывайте счет в банке США;
• обращайтесь за кредитом тоже туда;
• вам проверяет кредитную историю;
• соберите и подайте все документы;

PROFIT — подписываете все бумаги и можете чуть ли не сразу вселяться.

Ну или вам опять откажут, но тогда дело в кредитной истории или документах.

Какие нужны документы для ипотеки

От штата к штату требования меняются, но обычно банку нужны:

• паспорт; ;
• документы на жилье;
• рекомендательное письмо от любого российского банка о том, что вы умница и все выплачиваете (могут и не дать);
• подтверждение, что у вас есть работа;
• подтверждение места жительства (хватит и квитанций об оплате);
• выписка по американскому счету о том, что вас хватает денег на оплату первоначального взноса, комиссии и резерва на год.

Все документы — только на английском, по необходимости наймите переводчика. Заявку рассматривают месяц. За проверку переданных документов возьмут до 400$.

Если у вас рабочая виза, лучше сразу просить заем у Федеральной жилищной администрации. В этом случае и кредитную историю показывать не надо.

О чем надо помнить

Будущим заемщикам надо помнить, что сложности подстерегают везде. Так что лучше подготовиться к некоторым из них.

• Припасите деньги на оценку (до 500$) и страховку жилья (1-2% стоимости). Это важно — вдруг вам достанется дом, который скрипит и трещит, а так вы сразу найдете все дефекты.
• Чем больше документов подадите — тем меньше будет ежемесячная плата.
• Держите в голове, что в среднем придется платить 700-1000$. Плюс коммуналку на 100-200$. Ваша зарплата позволит?
• Если не позволит, то есть рефинансирование. Это такой займ с пониженной ставкой, которым покрывают старый кредит. Но лучше без необходимости им не пользоваться.
• Банк учитывает не только вашу зарплату, но и пассивные доходы: от платы арендующих у вас квартиру до пенсионных накоплений.

Если ипотека для Вас новинка, тогда для правильного оформления всех документов лучше довериться специалистам компании American Butler. Клиенты компании получают лучшую выборку по существующему рынку недвижимости и процентным ставкам банков. Вся работа ведётся в правовых нормах американского законодательства, а специалисты, владеющие русским языком, помогут разобраться во всех пунктах кредитных договоров.

Не хотите заморачиваться с документами? Тогда правильно оформить ипотеку в США поможет компания American Butler. Мы найдем банк с выгодными процентными ставками и разберемся в тонкостях кредитного договора.

Ипотека в США для граждан и нерезидентов в 2022 году

Соединенные штаты Америки — одна из лидирующих стран в сфере кредитования, здесь предлагаются одни из самых выгодных условий по оформлению ипотеки — это низкая процентная ставка и большие лимиты.

Давайте подробнее рассмотрим особенности ипотечного кредитования в США и узнаем, на каких условиях ее могут оформить граждане и нерезиденты страны.

Особенности ипотечного кредитования в США

Банки Америки довольно лояльно относятся к заемщикам, потребительские и ипотечные кредиты предлагаются не только для граждан США, но и для жителей других стран практически на тех же условиях.

Оформить здесь ипотеку можно не только на готовое жилье, как в большинстве стран, но и на строящиеся объекты недвижимости. Помимо этого предлагается несколько программ льготного ипотечного кредитования:

• для пенсионеров;
• для малообеспеченного слоя населения;
• для жертв катастроф;
• для клиентов, использующих в домах энергосберегающие устройства;
• рефинансирование.

Американцам, желающим купить дом в ипотеку, получить деньги от банка несложно, главное иметь стабильный официальный доход, хорошую кредитную историю и банковский счет, на котором размещена сумма, покрывающая первоначальный взнос.

Кроме того, при рассмотрении заявки учитываются не только официальный доход клиента, но и любые его накопления и дополнительные активы, включая вклады и ценные бумаги.

Условия оформления ипотечного кредита в США для россиян

Ипотечное кредитование в Америке доступно не только гражданам страны, но и иностранцам проживающем на ее территории.

Единственное, что нерезиденты на этапе оформления договора могут столкнуться некоторыми сложностями, среди которых повышенная процентная ставка и больший пакет требуемых документов.

Так же банки обязательно требуют доверительное письмо от крупного российского или европейского банка, которое подтвердит надежность и репутацию заемщика.

Выдается ипотека в США на следующих условиях:

При рассмотрении заявки банк досконально проверяет все доступные сведения о заемщике, особенно важна для него кредитная история клиента, его платежеспособность, гражданство и семейное положение.

На основе этих данных принимается решение о том, выдавать или нет заем, рассчитывается максимально доступная сумма и проценты по кредиту.

Процентная ставка

Процентная ставка по ипотеке в США одну особенность — она может быть фиксированной или плавающей.

В первом случае процентная ставка прописывается в договоре и не может быть изменена в течение всего срока кредитования.

Во втором, банк самостоятельно регулирует величину процента и может его поднять или снизить в зависимости от того, как заемщик выполняет свои обязательства.

Основная разница между этими типами кредита — величина процента. Кредит с плавающей ставкой будет на 1-2% ниже, чем с фиксированной, но есть риск повышения процента, поэтому такой заем не очень популярен.

Также стоит отметить, что для иностранцев величина ставки по ипотеке на 2-3 пункта выше, чем для местных жителей — если для американцев ставка начинается от 4% — 6% годовых по плавающей ставке, то начальный порог по ипотеке в США для россиян составит 7%-9% годовых.

Некоторые банки предлагают льготные программы для иностранцев, которые оформляются сроком на 30 лет и фиксированной ставкой в первые 5-10 лет погашения кредита.

Требования к заемщикам

Для получения кредита в американском банке гражданин должен соответствовать определенным стандартам:

• возраст — от 25 до 75 лет;
• наличие официального трудоустройства с достаточным уровнем дохода;
• наличие гражданства США;
• наличие банковского счета, где размещена сумма покрывающая 12 ежемесячных платежей по кредиту и первоначальный взнос.

Для россиян, желающих купить недвижимость в ипотеку в данной стране к вышеуказанному списку дополнительно потребуется:

• карта social securities;
• грин-карта, рабочая виза или вид на жительства;
• положительная кредитная история;
• рекомендательное письмо из российского банка.

Какие документы нужны

В пакет бумаг, требуемых при подаче заявления на приобретение недвижимости по договору ипотечного кредитования входят:

• паспорт (загранпаспорт для иностранцев);
• заявление на получение кредита;
• номер карты социального страхования;
• справка с работы за последние два-три года;
• выписка со счета, доказывающая что у клиента есть средства на первый взнос + сумма покрывающая ежемесячные платежи на год вперед;
• копия договора купли-продажи с продавцом недвижимости;
• документы о семейном положении — свидетельство о браке/разводе, свидетельство о рождении детей;
• письмо из НБКИ о кредитной истории;
• независимая экспертиза недвижимости.

Помимо этого, банк может запросить сведения о наличии у заемщика сбережений, вкладов, ценных бумаг и других накоплений, которые в случае потери заемщиков работы смогут помочь покрыть оставшиеся долговые обязательства.

Как оформить ипотеку в Соединенных Штатах

Процесс получения ипотечного кредита в США состоит из нескольких шагов:

• поиск желаемого объекта недвижимости — это может быть как готовое, так и строящееся жилье;
• подбор банка с оптимальными условиями — условия выдачи ипотеки, стоимость первоначального взноса и величина процентов может значительно отличаться у каждого конкретного банка;
• открытие счета в выбранной кредитной организации — на счету необходимо заранее разместить сумму, покрывающую первоначальный взнос, 12 ежемесячных платежей и комиссию банка за оказание услуг;
• подготовка требуемого пакета документов — все документы должны быть переведены на английский язык и нотариально заверены;
• заключение предварительного договора купли-продажи (в нем обязательно указывается предельный срок получения денег продавцом);
• подача документов и кредитной заявки в банк — заявка рассматривается в течение нескольких рабочих дней, в ходе которых банк тщательно изучает платежеспособность, кредитную историю и надежность заемщика;
• оценка и проверка юридической чистоты приобретаемой недвижимости — на основе оценки независимого эксперта подбирается оптимальное кредитное предложение, рассчитывается максимально доступная сумма и процентная ставка;
• подписание договора и юридическое оформление сделки.

Дополнительные расходы

Заемщикам, которые планируют получить ипотечный кредит в США стоит заранее подготовиться к тому, что последуют дополнительные расходы на оплату услуг разного рода специалистов и страховки.

В список расходов, к которым стоит подготовиться входят:

• услуги эксперта по оценке недвижимости;
• комиссионный сбор банка за подготовку и обработку документов;
• услуги специалистов, которые проверят состояние жилого помещения;
• услуги переводчика и нотариуса;
• оформление страхового полиса на приобретаемую недвижимость и жизни заемщика (оплачивается ежегодно).

Конечно, не стоит забывать и про сумму первоначального взноса, в зависимости от банка она может составлять от 20% до 50% от суммы экспертной оценки.

Ипотека в США в 2022 году

Процентная ставка по ипотеке в США в 2022 году, отличается доступностью. Беспрецедентно низкие значения стали примером для банковских систем других стран. На цифры влияет политический курс, состояние экономики и другие факторы. Например, в связи с выборами в 2017 ипотека в США была очень доступна. Минимальный порог был в 4,5%.

В 2017 году граждане подали рекордное количество заявок, опасаясь дальнейшего роста. Вернуться к оглавлению

Особенности ипотечного кредитования в США

О доступном жилье по ипотеке в США сложилось множество мифов. К основным особенностям системы фактически относится:

• Заем можно оформить на сданное в эксплуатацию или строящееся жилье, как и в России. Американские банкиры также готовы аккредитовать надежного застройщика и давать кредиты на недостроенные объекты.
• Условия для иностранцев жестче, чем для американцев, но вполне выполнимы.
• Правительство гарантирует льготные программы со специальными условиями для жертв катастроф, пенсионеров, малообеспеченных людей.
• Можно получить скидку за использование энергосберегающих устройств.
• Есть программы рефинансирования.
• Чтобы получить положительное решение, нужно выполнить все требования банка.
• На принятие решения влияет наличие у потенциального заемщика вкладов, ценных бумаг, личных и пенсионных накоплений.
• Высокая конкуренция между банками привела к снижению процентной ставки.
• Программы без первоначального взноса встречаются редко, чаще всего требуется подтвердить кредитоспособность солидной суммой.

К иностранцам традиционно сохраняется настороженное отношение. Коммерческие структуры имеют право не доверять мигрантам.

Знание местных законов и наличие сбережений станут гарантом получения ипотеки в США для россиян.

Несмотря на низкие проценты, в Америке только 1/5 граждан может похвастаться, что выплатили банку всю сумму. Стихийные бедствия регулярно портят имущество, а после 30 лет ипотеки картонные дома проще снести, чем отремонтировать. Аренда недвижимости – это норма американской жизни.

Процентная ставка

Мировой кризис в 2008 году был спровоцирован бесконтрольной выдачей займов всем категориям населения. Надувшийся пузырь лопнул, но процентная ставка по-прежнему остается на низком уровне.

В России в 2019 году средние показатели были в диапазоне 11–13%. Но пандемия и объявленная государственная программа по субсидированию ипотеки (продленная на 2021 год) уронили значения практически до американского уровня.

К сожалению, в российских условиях ипотеку под 5% годовых дают только при покупке квартиры от застройщика, вторичный рынок и сделок с физическими лицами изменения не коснулись.

Для американцев величина ставки начинается от 4 – 6% по плавающей ставке. Для иностранца значение выше, хотя часть банков предлагает льготные программы мигрантов.

Окончательное решение зависит от политической обстановки в стране на данный момент. Например, предыдущий президент отличался агрессивными высказываниями против приезжих, чем сильно осложнил жизнь мигрантов.

Величина ставки по ипотеки в США начинается от 4 – 6% по плавающей ставке Вернуться к оглавлению

Виды ипотеки в США

Кредит на приобретение недвижимости в Америке называется mortgage (мортгейдж). Американская ипотека делится на две разновидности:

• Fixed-Rate Mortgage – с фиксированной;
• Adjustable-Rate Mortgage – с плавающей процентной ставкой.

В случае с Fixed-Rate Mortgage платежи не меняют своей величины на протяжении всего срока кредитования. Плавающая же ставка оставляет за банком право увеличивать суммы оплаты.

В случае с Fixed-Rate Mortgage платежи не меняют своей величины на протяжении всего срока кредитования

Второй вариант привлекает потребителей снижением начального значения на 1 –2%.Он выгоден тем, кто планирует дальнейшую перепродажу недвижимости. Первые 5 – 10 лет банк не увеличивает платежи, а потом дом можно выгодно предложить новым владельцам.

Плавающий вариант «мортгейджа» больше похож на игру в лотерею. Квитанция на очередную оплату может в любой неподходящий момент увеличиться и стать неприятным сюрпризом, грозящим загнать в долговую яму.

Когда период фиксации платежа заканчивается, банк каждый год пересматривает величину ставки. Бытует мнение, что может быть пересмотр и в меньшую сторону, но это бывает крайне редко.

По Adjustable-Rate Mortgage существует заем на покупку недвижимости сроком на 5 лет под 2,85%.

Adjustable-Rate Mortgage сегодня выгоден ещё той категории, у кого есть финансовые возможности безболезненно погасить кредит в период минимальных платежей. Например, существует заем на покупку недвижимости сроком в 5 лет под 2,85%.

Предусмотрено рефинансирование кредита, эта процедура снизит процент. Учитывая, что первые годы клиент платит только вознаграждение банку без погашения тела кредита, запускать эту процедуру выгодно крайне редко.

Условия оформления ипотечного кредитования в США

Рынок ипотеки в США выдвигает определенные критерии и требования, согласно которому выдается одобрение запрошенной ссуды на покупку любой недвижимости: дом, квартира, таунхаус. В Америке около 89% жилья приобретается на заемные средства.

Требования к заемщикам

Для американцев условия оформления ссуды лояльны:

• Возраст от 25 до75 лет.
• Американское гражданство, грин-карта.
• Первоначальный взнос от 10 до 50%, есть программы со значением 0.
• Минимальные рабочий стаж на последнем месте 1 год, но лучше 2.
• Уровень дохода, позволяющий отдавать каждый месяц определенную сумму.
• Наличие действующего банковского счета с деньгами. На нём должно быть минимум столько денег, чтобы перекрывалась сумма на 12 ежемесячных платежей. Плюс здесь же должен храниться первоначальный взнос.

Ипотека в США, как и в других странах, занимает время для оформления. Процесс проверки представленных документов и оформления занимает время: от 24 до 60 рабочих дней.

Ставки по ипотечному кредитованию в США за последние 30 лет

Какие документы необходимы

Для подачи заявления понадобится:

• паспорт гражданина Америки;
• копия договора купли-продажи;
• номер социального страхования;
• справка о доходах с последнего места работы за 1 или 2 года;
• заявление на получение займа;
• свидетельство о браке или разводе (если есть);
• свидетельство о рождении детей (если есть);
• оценка недвижимости независимым экспертом;
• выписка с банковского счета;
• письмо из НКБИ о состоянии кредитной истории.

В зависимости от штата условия меняются. Банк может запросить данные о вкладах. Он должен быть уверен в том, что у потребителя есть запас денег на случай временного кризиса и потери работы.

Весомая «подушка безопасности» на счете станет аргументом в пользу обратившегося гражданина.

Дополнительные расходы

Кроме сбора стандартного пакета документов со всевозможными справками понадобятся деньги. Следует подготовиться, в список дополнительных расходов войдут услуги:

• нотариуса;
• оценщика;
• комиссионный сбор в пользу банка за рассмотрение документов и подготовку договора;
• для иностранцев – переводчика.

Ипотека в США выдается при условии обязательного страхования жизни заемщика и покупаемой недвижимости. Это распространенное и логичное требование, которое распространено в России, Европе и других странах.

Условия оформления ипотечного кредита в США для россиян

Пакет документов подается на английском языке. Лучше доверить дело переводчику. Заявление можно подавать в Федеральную жилищную администрацию, но при условии открытой рабочей визы.

Здесь не проверяют кредитную историю. Россиянину, как и мигранту любой другой национальности, предоставят заем по фиксированной или плавающей ставке.

Обязательным условием получением займа является функционирующий счет в американском банке. После сентября 2001 года сделать это дистанционно почти невозможно, придется решать вопрос на месте.

Условия ипотечного кредитования в разных странах

Если есть возможность, то лучше запастись рекомендательными письмами от крупного банка. Они могут в нужный момент сыграть решающую роль, склонив чашу весов в пользу иностранного заемщика.

Первоначальный взнос

Для иностранцев взнос традиционно выше, чем для граждан Америки. Чаще всего предложения от различных банков вписывается в диапазон от 30% до 50%. Следует помнить, что чем больше первый взнос, тем меньше будет тело кредита и ниже переплата. Кроме того, выгоднее вкладывать крупные суммы, это значительно повышает лимит доверия.

Процентная ставка по ипотеке

Процент по ипотеке в США для иностранцев отличается в большую сторону. Он зависит от множества факторов. Среднее значение колеблется в диапазоне от 5% до 9%.

У банков программы отличаются, поэтому рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором и внимательно просчитать разные варианты.

Необходимые документы

Что надо подготовить мигранту (спойлер – список намного длиннее, чем для американца):

• загранпаспорт;
• заявление на выдачу кредита;
• номер социального страхования (Social security number);
• справка об официальных доходах за 3 года;
• письмо из НКБИ с информацией о кредитной истории, любые огрехи в оплате предыдущих долговых обязательств могут стать причиной отказа;
• выписки из банка, свидетельствующие о платежеспособности и наличии накоплений;
• рекомендательное письмо из крупного европейского или российского банка, которое характеризует подателя с положительно стороны;
• рабочая виза, вид на жительство или грин-карта (если есть);
• копия договора купли-продажи, на руках обязательно должен быть документ, подтверждающий факт владения недвижимости.

Справки перевести на английский язык и обязательно заверить у нотариуса. Желательно иметь безукоризненную кредитную историю и хороший официальный доход.

Америка традиционно заинтересована в потоке обеспеченных мигрантов. Рассчитывая, что они будут платить налоги, а не жить на пособия от государства.

Америка традиционно заинтересована в потоке обеспеченных мигрантов

Размер и срок кредита

Минимальный срок займа – 5 лет, чаще всего ипотека в США оформляется от 15 до 30 лет. Средний размер кредита составляет от $100 000, а верхняя планка достигает $20 000 000, но окончательные условия зависят от штата и конкретного банка.

Дистанционный способ получения кредита для иностранцев

Если на руках есть открытая американская виза, то всю процедуру покупки недвижимости в Америке можно сделать дистанционным способом.

Для этого документы заверяются в российском консульстве США. Далее всеми вопросами на месте займутся юристы за дополнительную оплату.

Купить сегодня дом в США стало намного проще, но при условии наличия денег и хорошей работы.

Схема покупки недвижимости в кредит выглядит так:

• Найти дом или квартиру.
• Подготовить пакет документов.
• Открыть и пополнить банковский счет.
• Выбрать ипотечную программу и банк.
• Подписать договор купли-продажи.
• Сдать все справки и копии в банк, дождаться решения.
• Если пришло положительное решение, то проверить и подписать кредитный договор.

Все документы рекомендуется проверять с опытным юристом. Современные технологии подняли рынок недвижимости на новый уровень. Риелторы готовы в режиме онлайн при помощи мессенджеров выслать видео и фото отчеты о продаваемых квартирах.

Где выгоднее приобретать недвижимость

Самые дорогие дома находятся на юге. В штате Гавайи и Калифорния стоимость недвижимости превышает средние значения по Америке. В Мичигане, Аризоне и Джорджии можно приобрести дом дешевле.

Важно учитывать местные налоги, уровень жизни и стоимость содержания жилья. Кроме того, окончательный выбор лучше делать после тщательного анализа всех факторов. Обычно решение принимают после того, как пожили в США.

Итоги

В Америке продумана система кредитования населения. Чаще ипотека в США оформляется по фиксированной ставке. Потому что она безопаснее, если речь идет о выплатах больше 10 лет. При затруднениях с выплатами есть возможность подать заявку на рефинансирование. Но этот способ рекомендуется оставить на крайний случай.

Шансы на одобрения повышаются, если у человека хорошая кредитная история. А также, есть накопления на банковском счете. Понадобятся деньги на первоначальный взнос, дополнительные расходы, да и само жилье после переезда часто ремонтируют.